Иногда складывается ситуация, что реципиент кредитных средств осознает, что реально поторопился. Обычно сразу же после оформления кредитных обязательств на глаза попадается реклама с условия кредитования в других банках или финансовых компаниях, которые существенно лучше чем те, под которыми уже подписался дебитор. Вот бы в такой ситуации перевести взятый кредит в другой банк… Современное состояние финансового рынка Украины позволяет достаточно просто осуществить рефинансирование кредита в другом банке. Однако, сам факт того, можно ли переоформить кредит, зависит от совершенно другого условия, прописываемого в договоре. О том, как перекредитоваться и что нужно для рефинансирования, расскажем далее.

Перекредитование кредитов в Украине

перевод кредита в Украине

Перекредитование (или перекредитация) – это смена держателя кредитных обязательств, а также изменение некоторых параметров договора на более выгодные с точки зрения дебитора. К примеру, речь идет о возможности таким способом снизить кредитные ставки или получить более комфортный график платежей.

Как происходит рефинансирование? Должник по договору ищет сторонних потенциальных кредиторов, к которым он мог бы обратиться за перекредитованием. Если такой банк найден, и он согласен осуществить данную процедуру, то с разрешения действующего кредитора происходит переоформление договора на нового держателя долга с одновременным полным погашением всех обязательств перед старым кредитором.

Кредитные ставки банков Украины отличаются своим разнообразием, равно как и условия погашения долговых обязательств. Более того, проценты еще и динамично изменяются в зависимости от конъюнктуры рынка. В этой связи, при внимательном мониторинге рынка дебитором, он практически наверняка сможет найти лучшие условия кредитования, если не сразу, то буквально через пару недель спустя, как только изменятся макроэкономические обстоятельства в стране.

Иными словами, для получателя кредитных денег история по выбору кредитора с получением ссуды отнюдь не заканчивается. Потенциально он в любой момент может сменить держателя своего долга, если найдет кредитора с лучшими условиями.

Ограничения процедуры рефинансирования

ограничения рефинансирования

Выгодно ли рефинансирование кредита для должника? Очевидно, что да, так как эта процедура предоставляет дополнительные возможности и не накладывает никаких обязанностей. Однако здесь есть и свои ограничения (это естественно, ведь все не может быть столь прекрасным). И они связаны с интересами первичного кредитора: вполне очевидно, что у него могут быть возражения на потенциальный уход выгодного, по его мнению, должника.

Такие ситуации обычно наблюдаются в тех случаях, если кредит изначально берется под нерыночную ставку процента (к примеру, если должнику просто некуда деваться, и он соглашается со всеми условиями кредитора). Кроме того, ярким примером является валютная ипотека: оценив по достоинству ее запредельную норму риска, дебитор стремится перекредитовать ее, зачастую, даже на худших условиях, лишь бы в национальной валюте.

Однако кредиторы в таких случаях не желают упускать свое. И для того, чтобы не попасться в такую западню, следует последовательно анализировать кредитный договор перед его подписанием. В тексте может быть указано право дебитора на рефинансирование и перекредитование своих обязательств, однако, одна важная деталь может свести эту возможность на нет. В данном случае нужно внимательно смотреть на пункт в договоре, который регулирует досрочное закрытие обязательств должника.

Если кредитный договор в этой части категоричен и ставит запрет на досрочное погашение долга в любой его части, то увы, ни о каком рефинансировании больше не может идти и речи. Ведь перекредитование фактически означает именно досрочное закрытие обязательств дебитора (с выплатой всех процентов). И как показывает правоприменительная практика, суд в данном случае встает на сторону кредитора, оберегая его права.

Кроме того, на все досрочные процедуры банк-кредитор может предусмотреть большие комиссии и даже штрафные санкции. В данном случае процесс перехода к новому держателю долга для дебитора будет связан с такими издержками, которые если и компенсируются выгодой в связи с более привлекательными процентными ставками, то на очень большом временном разбеге.

В последнем случае нужно внимательно анализировать тарифы банка (таблица со всеми нужными данными, как правило, располагается в конце договора), и перед тем, как, к примеру, перевести ипотеку в другой банк, следует с калькулятором рассчитать (гроссом), что и кому придется заплатить в случае перевода долга, и каковы результирующие суммы платежей в случае, если все оставить, как есть.

Резюме

К сожалению, присутствует еще одно ограничение, которое связано с общей культурой рынка кредитования в стране. На самом деле дебитору крайне важно, кому именно он должен, поскольку некоторые кредиторы могут вести себя непорядочно и даже грубо (Вряд ли кто-то горит желанием добровольно оказаться в должниках у МФО). Поэтому, даже если финансовая выгода при строгих расчетах и очевидна, далеко не факт, что не «всплывут» дополнительные затраты по вынужденным судебным тяжбам в связи с агрессивным и не всегда порядочным поведением кредитора (который будет неправомерно хотеть получить больше). Так что должникам рекомендуется быть осмотрительным и «не гнаться за длинным рублем» – может выйти дороже.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *